Assurance de personnes

Un montant versé à vos bénéficiaires à votre décès. C’est la protection qui remplace ce que votre absence retire.

Elle sert à des choses concrètes : rembourser une hypothèque, remplacer un revenu pendant des années, payer l’impôt qui se déclenche au décès sur certains biens, ou laisser de quoi vivre le temps que les choses se replacent.

Il existe des contrats temporaires, qui couvrent une période définie, et des contrats permanents, qui restent en vigueur toute la vie. Ils ne servent pas les mêmes besoins et ne coûtent pas la même chose.

Souvent pour :

Quelqu’un dont le revenu, les dettes ou l’entreprise laisseraient un trou derrière lui.

À savoir :

Le montant et le type de contrat dépendent de votre situation complète — revenus, dettes, personnes à charge, fiscalité. C’est ce que l’analyse des besoins sert à établir.

Un revenu de remplacement si une maladie ou un accident vous empêche de gagner votre vie.

C’est la protection la plus souvent négligée, et souvent la plus utile : une invalidité prolongée coupe le revenu tout en laissant les dépenses intactes.

Les régimes publics et les assurances collectives couvrent une partie du salaire, rarement la totalité, et rarement pour un travailleur autonome. La différence se comble par un contrat individuel.

Souvent pour :

Un travailleur autonome, un entrepreneur incorporé, ou un salarié dont la couverture collective est mince.

À savoir :

La définition d’invalidité écrite au contrat détermine ce qui est réellement couvert. C’est la clause à lire en premier, avant le montant.

Un montant forfaitaire versé au diagnostic d’une des maladies prévues au contrat, sans avoir à justifier son usage.

Elle ne remplace pas l’assurance invalidité : celle-ci remplace un revenu perdu, celle-là donne une somme au moment où les dépenses arrivent d’un coup — traitements non couverts, adaptation du domicile, congé du conjoint.

La liste des maladies couvertes et les délais prévus varient d’un contrat à l’autre. Ce sont ces détails qui font la différence, pas le nom du produit.

Souvent pour :

Quelqu’un qui veut de la marge de manœuvre au moment d’un diagnostic, plutôt qu’un remboursement au compte-gouttes.

À savoir :

Les définitions médicales inscrites au contrat déterminent ce qui donne droit au versement. Elles se lisent avant de signer, pas après.

Une prestation qui aide à payer l’aide à domicile ou l’hébergement quand les gestes du quotidien ne se font plus seuls.

Le coût de l’aide à domicile ou d’une résidence se compte en dizaines de milliers de dollars par année. Cette protection existe pour que ce coût ne soit pas absorbé par l’épargne accumulée ou par les proches.

Elle se souscrit bien avant d’en avoir besoin : l’état de santé au moment de la demande détermine l’admissibilité.

Souvent pour :

Quelqu’un qui approche de la retraite et qui préfère décider maintenant plutôt que d’improviser plus tard.

À savoir :

Le déclenchement de la prestation repose sur des critères d’autonomie définis au contrat. Ils diffèrent d’un assureur à l’autre.